千禧一代的钱：2024年的社会保障COLA对你的退休意味着什么

　　10月12日，美国社会保障局(Social Security Administration)公布了2024年3.2%的年度生活成本调整，从明年1月开始，数百万人的社会保障福利将平均每月上涨50美元以上。这一变化将立即使当前退休人员的口袋里有更多的钱，但它也可能对未来退休人员的支出产生相当大的影响。

　　2024年的增幅远低于去年的8.7%，后者是1981年以来的最大增幅。但由于COLA反映了通货膨胀，较小的增长并不一定是坏事;它表明通货膨胀更加稳定，可能有助于社会保障局在更长时间内提供最大的福利。

　　然而，近年来COLA一直相对不稳定，未来的退休人员对社会保障福利计划的健康状况感到担忧是可以理解的。

　　以下是生活成本调整的真正含义，以及如何将社会保障福利纳入你未来的退休预算。

　　低可乐是一个好兆头

　　虽然我们有理由认为，较低的生活成本调整对社会保障金领取者来说更糟糕，但这也可能意味着更健康的经济。社会保障局为了应对通货膨胀而提高生活费用，这意味着生活费用的大幅上涨——就像去年的8.7%——反映了商品和服务成本的严重上涨。

　　注册理财规划师、匹兹堡Confluence financial Partners财富规划总监兰德尔?霍尔库姆表示:“(美联储)的目标是将通胀率控制在2%或更低，因此，社会保障的COLA增幅将在2%或更低。”他说:“如果你的成本没有上涨那么多，那么你的社会保障也不会上涨那么多，但话说回来，你不需要社会保障上涨那么多。”

　　许多财务规划师在客户的退休计划中加入了一个固定的年度COLA。纽约金融咨询公司Horsesmouth LLC的注册理财规划师、退休和生活规划主管伊莱恩?弗洛伊德(Elaine Floyd)说:“我通常会把通胀率设定在3%左右。”

　　弗洛伊德说:“当我们预测社会保障收入时，我们希望保守一些。”即使今年的增长可能也不能最准确地预测你未来几十年的福利状况。

　　关注工资

　　COLA并不是社会保障福利金额的唯一年度变化。鲜为人知的全国平均工资指数的年度变化也会对当前和未来的退休人员产生重大影响。SSA将该指数应用于你在工作中收入最高的35年，作为其福利计算的一部分。

　　“工资往往比物价上涨得快，”弗洛伊德说。最近的平均工资指数增长了5.32%，超过了3.2%的COLA。

　　“我真的希望年轻人了解他们自己的收入和他们最终的社会保障福利之间的联系，”弗洛伊德补充道。她建议在你的职业生涯中考虑这种联系，尤其是在决定休假或选择工作时。

　　她说:“你的最终福利将反映出你整个职业生涯中工资的增长。”“要求加薪。”

　　不要完全忽视社会保障

　　许多准备在2034年之后退休的工人担心他们是否能指望社会保障福利，因为SSA目前预计到2034年将耗尽其在社会保障信托基金中的储备。根据SSA的数据，社会保障福利现在平均占退休人员收入的30%，这是一个很大的比例。

　　但霍尔库姆说，他提醒谨慎的客户，社会保障计划的大部分资金直接来自当前的雇员和雇主税收。

　　由于出生率下降，缴纳社会保障税的工人人数和领取福利的退休人员人数之间的差距现在更大了。霍尔库姆说:“信托基金的存在是为了弥补缺口。”他解释说，该基金的作用是作为缓冲，确保退休人员在纳税人资金减少的情况下仍能获得全额福利。

　　有很多方法可以为波动或重大变化做好准备，特别是如果你离退休还有一段时间的话。个人退休账户和全面的投资组合可以在几十年的时间里平衡这种不确定性。

　　霍尔科姆说:“在很长一段时间里，只要一点点，股市就会走得很远。”“在20多岁和30多岁的时候做出这些调整，比在50岁到60岁考虑退休的时候容易得多。”

　　霍尔库姆补充说，SSA对该计划做出的任何改变都更有可能影响到未来的退休人员，因为他们现在有更多的时间来做相应的计划。

　　霍尔库姆说:“认为(千禧一代)退休时不会有任何变化是不明智的。”“但完全不考虑社保也是不明智的。”

　　达利亚·拉米雷斯(Dalia Ramirez)是NerdWallet的一名作家。电子邮件:dramirez@nerdwallet.com。

　　相关链接:

　　NerdWallet:社会保障会耗尽吗?https://bit.ly/nerdwallet-will-social-security-run-out

　　社会保障行政:2024年社会保障福利增加https://blog.ssa.gov/social-security-benefits-increase-in-2024/